理赔加速度 没有发票也能赔

　　小小刮蹭，就要反复跑保险公司，收集一大堆单据的苦日子终于结束了。昨天，中国保监会发布了《保险小额理赔服务指引(试行)》(以下简称《指引》)，规定车险5000元以下(不涉及人伤、物损)，个人医疗保险3000元以下，就可以实现快速理赔。从昨天开始，这个指引就正式实施了。

　　业内分析人士表示，《指引》选定车险与个人医疗保险作为加强和改进保险理赔服务的突破口，主要是考虑这两个险种的社会覆盖面广、影响力大。

　　两类保险

　　纳入小额理赔范畴

　　●车险和个人意料险是与百姓生活息息相关的两类险种。做好这两类险种的理赔服务，对突破目前行业理赔服务的短板和瓶颈，提升全行业的整体理赔服务水平有积极的作用和深远的影响。

　　根据《指引》，保险小额理赔是指消费者索赔金额较小、事实清晰、责任明确的机动车辆保险(以下简称车险)和个人医疗保险理赔。

　　其中，车险小额理赔是指发生事故仅涉及车辆损失(不涉及人伤、物损)，事实清晰、责任明确，且索赔金额在5000元以下的车险理赔。个人医疗保险小额理赔是指索赔金额在3000元以下，事实清晰、责任明确，且无需调查的费用补偿型、定额给付型个人医疗保险理赔。

　　车险和个人意料险是与百姓生活息息相关的两类险种。根据相关统计，医疗保险赔案数量占人身保险公司总赔案的比例超过85%;车险赔案在剔除运费险等新型保险后，占财产保险公司总赔案的比例达到80%。同时，这两类险种也是我国保险消费者购买最多、关注度最高的险种，大部分保险消费者持有的保单多为车险和医疗险保单。

　　保监会表示，做好这两类险种的理赔服务，对突破目前行业理赔服务的短板和瓶颈，提升全行业的整体理赔服务水平有积极的作用和深远的影响。

　　而将车险5000元以下和医疗险3000元以下赔款作为小额理赔。主要有三点考虑：一是占比高。车险方面，根据行业车险平台的数据，索赔金额在5000元以下的赔案数量占比超过84%;医疗保险方面，根据国寿、平安、泰康等重要市场主体的数据，索赔金额在3000元以下的赔案数量占比超过78%。二是实践较为成熟。近几年，部分地区和部分公司在改善小额理赔服务方面做了许多积极探索，积累了丰富经验，此类理赔服务标准化程度高，易于行业统一推行。三是风险可控。由于金额小，案情简单，对行业来说风险相对可控。

　　“对于车险来说，5000元以下作为小额理赔大部分规模保险公司都已经做到，比如平安就规定只要不涉及人伤都可以进入小额理赔通道，所以说要达到新规并没有太大的难度。”平安车险相关人士表示。

　　理赔时间

　　大幅缩短

　　●《指引》要求，保险小额理赔自消费者提交索赔申请、交齐索赔资料之日起5个自然日内结案率不低于80%;保险公司的平均索赔支付周期不应超过5个自然日。

　　“让数据多跑路，让群众少跑腿”，这可谓是《指引》的核心思想，小额理赔在很多细节上强调了时间。

　　《指引》要求保险公司应建立全天候接报案服务制度，确保“365天×24小时”报案渠道畅通。对于个人医疗保险理赔，保险公司接到报案后应在1个工作日内以电话、短信、即时通讯工具等方式告知消费者索赔事项。对于身患残疾、卧病在床等有特殊困难不便到理赔服务窗口提交索赔申请材料的消费者，保险公司应推行上门受理等便捷服务。

　　5个自然日是小额理赔的平均速度。《指引》要求，保险小额理赔自消费者提交索赔申请、交齐索赔资料之日起5个自然日内结案率不低于80%;保险公司的平均索赔支付周期不应超过5个自然日。

　　“现在大部分车险小额理赔已经实现立刻付款了，有时候客户还没离开服务中心，赔款就已经到账了。”平安车险相关人士表示，小额理赔要实现五天的限期已经没有难度。

　　按照《指引》的要求，从昨天其发布开始就正式实施，但是并非强制性的，保监会表示，《指引》是倡导性文件而非强制性标准。制定发布《指引》的目的是以行业中已有的先进经验和做法引领整个行业理赔服务水平的提升。这主要是考虑各公司和各地区发展水平不一、差异较大，短时间内强制要求服务标准保持一致，既不科学也不现实。虽然《指引》不具备强制性，但监管机构将以信息公开为手段，逐步披露保险小额理赔服务监测指标，将保险理赔服务质量置于社会和公众的监督之下，并辅以必要的现场检查和督导，倒逼保险公司不断加强和改善保险理赔服务。

　　发票、奇葩证明

　　都可以减免了

　　●车辆损失金额2000元以下的，保险公司根据与消费者确认的损失结果，可减免汽车维修发票直接赔付给消费者(代领赔款的除外)。各种奇葩证明，比如气象证明就被减免了。

　　除了响应、理赔时间短，小额理赔另一大好处就是单据简化，连非常重要的发票也可以省。

　　车险小额理赔可以合并索赔单证。也就是索赔申请、委托授权、转账授权、查勘记录、损失确认和索赔告知等内容整合到机动车辆保险小额理赔申请书中，推行“多合一”单证。证件也可以简化，单方事故，消费者仅需出示“三证一卡”(行驶证、驾驶证、被保险人有效身份证明、收款人银行卡或账户)。

　　发票也可以减免，《指引》规定，车辆损失金额2000元以下的，保险公司根据与消费者确认的损失结果，可减免汽车维修发票直接赔付给消费者(代领赔款的除外)。各种奇葩证明，比如气象证明就被减免了。发生大面积气象灾害，保险公司理赔时以气象部门公布的气象报告为准，不再要求消费者提供气象证明。

　　个人医疗保险小额理赔，索赔单证也被简化，索赔申请、委托授权、转账授权等内容整合到理赔申请书中。个人医疗保险小额理赔中，除有公安机关等第三方介入的情况外，保险公司一般不应要求消费者提供意外事故证明。

　　实际上大部分车险理赔的单据已经越来越简化，估计记者对沪上各家保险公司的了解，索赔单证都已经相当简化。之前平安车险小额理赔已经只需要提供两张单据，索赔申请和转账授权，现在这两项也已经合并为一张。

　　与单证简化已经基本普及不同，减免发票的新贵面前在行业内还很有争议。

　　由于给予车主不提供发票的服务，一些保险公司甚至因此受罚。“不提供发票确实能够便利客户，但是可能带来财务上的问题，这部分无发票理赔如何应税将是对保险公司比较大的挑战。”平安车险相关人士透露，目前市场上有一些小型保险公司提供免发票服务，但依然存在争议，而且容易引发道德风险。