“健康+服务+技术”领路防癌险发展

　　当质子重离子肿瘤放射治疗技术出现在大众视野中，这一国际尖端的治疗方式成为了罹患肿瘤患者的新希望。然而，优质的医疗资源背后需要高额的医疗花费，势必会对家庭造成巨大的经济负担。保险专家建议，不妨求助保险，让商业医疗保险成为转移癌症风险的有效途径。

　　谁为高端医疗埋单

　　当今社会，癌症已成为威胁人们健康的头号公敌。世界卫生组织今年发布的《全球癌症报告2014》中指出：“全球面临癌症大暴发，中国发病率第一。”同时，全国肿瘤登记中心发布的数据显示，2012年我国新增300多万名癌症患者，每年约250万人死于癌症。

　　随着医疗技术和诊疗手段的进步，面对癌症——这一我们生活中潜藏的无形“杀手”，我们已经不再束手无策，患者的五年存活率正在不断提高，许多原位癌的治愈率也在逐渐上升。

　　然而，“辛辛苦苦三十年，一癌回到解放前”，却成为了很多人在遭遇癌症突袭后的形象描述。高额的医疗花费让很多本还拥有希望的家庭不堪重负。而另一个不得不面对的现实就是目前我国的医疗资源有限，许多病患甚至无法得到有效救治。

　　值得注意的是，目前国际上已经有了质子重离子肿瘤发射治疗技术，而上海市质子重离子医院是我国首个拥有质子重离子放射治疗设备的现代化、国际化肿瘤中心。据介绍，该技术以杀癌效果好、毒副作用小而被誉为“治癌利器”。

　　尖端医疗资源自然意味着高额的治疗费用。同传统的癌症治疗方式一样，在治疗过程中，总会有部分项目和进口药品等是不满足医保报销条件的，因此这些花费自然需要由病患及其家庭自行承担。

　　事实上，如果早做准备，通过购买商业医疗保险的形式，就可以通过保险转嫁癌症风险。

　　防癌险进入3.0时代

　　对于保险消费者来说，重大疾病保险应该是较为熟悉的险种，也通常可以覆盖一些恶性肿瘤疾病。然而，在癌症发病率高、看病贵、看病难的多重压力下，单纯提供财务保障已经不能满足人们的防癌需求。在产品的个性化、细分化时代，更具针对性的防癌险面市，且防癌险也逐步出现多个分支，产品形态也经历着不断的演化升级。

　　据悉，在上海市质子重离子医院内，由太平洋人寿保险有限公司和太保安联健康保险有限公司联合开发，享上海市质子重离子医院与复旦大学附属肿瘤医院的的顶尖的质子重离子技术和专业医疗服务的“质重优享”防癌医疗保险于近日正式上市。

　　资料显示，“质重优享”是一款针对恶性肿瘤推出的专业险种。主要针对3-60岁人群推出，续保年龄可到80岁。最低投保47元/年/份，最高可获赔50万元保险金，保障期为一年。购买用户在保障期限内，经过3个月的观察期后，如果被保险人罹患了保险合同内所定义的恶性肿瘤，即可获得恶性肿瘤确诊保险金10万/份;恶性肿瘤医疗保险金10万/份;质子重离子治疗保险金30万/份，突破社保范畴，限额内100%赔付。无癌病终，返还全部保费。

　　值得注意的是，在提供保险金保障的同时，“质重优享”还提供上海市质子重离子医院和复旦大学附属肿瘤医院特需部优质快捷的医疗就诊服务，提供门诊住院预约。

　　同时，“质重优享”还提供上海市质子重离子医院和复旦大学附属肿瘤医院特需部的直付服务，这也是目前高端医疗保险最受欢迎的一项服务。这一服务意味着，被保险人在上海市质子重离子医院和复旦大学附属肿瘤医院特需部医治时，只需出示保险凭证，在经过核实或授权流程后，就可以接受治疗。就医治疗的费用无须客户自己向医院支付，医院会定期与保险公司结算。

　　业内人士介绍称，目前防癌医疗保险的发展经历了三个阶段：第一个阶段以补偿医疗费或治疗费为核心，保险公司担任单纯提供理赔金的角色，即防癌险1.0时代;　第二阶段是在补偿医疗费或治疗费的基础上，保险公司帮助客户寻求优质医疗资源联系医疗专家，即防癌险2.0时代。

　　而现在，由于对接到全球顶尖的癌症治疗技术，具有“健康险+服务+技术”特色的防癌险即将进入3.0时代。

　　看准需求再购险

　　由于近几年全国范围内癌症的有低龄化的趋势，在严峻的形势面前，多家保险公司均推出了多种类型的防癌保险，作为消费者在具体购买时仍然应该根据需求进行选择。

　　一般来说，防癌险有消费型和返还型两种可供选择。

　　保险专家建议，对于年轻人来说，如果要早作打算进行癌症风险转移，考虑到自身的经济状况，购买消费型的防癌险，保费较低、且能获得充足的保障。

　　而返还型的防癌险，在提供保障的同时，还能在保险期满之后，将保费返还。然而需要注意的是，这一类型的保险由于缴费期限较长，所以在购买时消费者还是应该尽量选择具有豁免条款或是终身保障的产品，且评估好自己的缴费能力。

　　上述“质重优享”防癌险即为一款消费型保险。而返还型保险方面，以珠江人寿近日推出的福多多防癌险为例，35岁男性购买100万元保额的该款保险，年缴保费25700元，10年缴，如果无癌而终，身故金为全部所缴保费。

　　而在保额的选择方面，由于癌症治疗通常花费巨大，所以不少消费者都下意识地会选择高保额，事实上这是一个购买保险时的常见无趣。

　　防癌险的保额最好要能够覆盖癌症的平均治疗费用，如果保额过低对于治疗费用方面起到的作用就不是很大。然而，如果一味追求高保额，则在缴费时就会带来较大的经济压力，加重家庭的经济负担。

　　此外，随着互联网和移动互联网与保险业的深度结合，互联网技术和数据将不断给防癌险产品带来更优化的服务和产品体验。目前，各自业内的大佬太保安联与阿里健康已经联手，达成战略合作伙伴关系，我们有理由相信，“互联网+健康险+医疗服务”未来具有巨大的发展空间。