存款保险制度5月1日起实施 　　让存款更安全，让银行更稳健

　　从去年两会李克强总理明确将“建立存款保险制度”纳入2014年重点工作，到今年两会期间中国银行行长周小川确认存款保险制度将在今年上半年推出，酝酿了21年之久的存款保险制度在昨天尘埃落定。国务院宣布，将于5月1日开始实施。

　　根据国务院公布的条例，在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，都应当依照条例规定投保存款保险。

　　按条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。央行人士透露，数据测算显示，50万元的存款上限将覆盖98%的储户全额存款。

　　专家解读1

　　金融改革迈出重要一步

　　华夏银行副行长黄金老表示，存款保险制度的推出对老百姓是件好事。在目前隐性担保的情况下，如果银行发生破产，虽然储户的存款仍然能够得到保障，但支付周期可能很长。而保险制度的推出将实行按期提取的概念，能使储户第一时间拿回自己的存款。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，存款保险制度将为下一步的深化改革提供保障，利率市场有望全面放开，并催生更多民营银行。

　　“存款保险制度的推出，是金融改革中很重要的一环。”复旦大学管理学院产业经济学副教授姚志勇指出，存款保险制度完善了金融的安全网，它的推出，将使利率市场化、人民币国际化以及资本项目可兑换可以按次序展开。

　　姚志勇说，存款保险制度使得原来的隐性保险变成显性，使商业银行的责任与义务相对称，有利于促进效率和公平。这不简单是一个存款保险问题，实际上规定了一系列对商业银行的规矩，比如有问题怎么办、出现破产清算怎么处理，都有了规范的流程。

　　不过，民生证券研究院副院长管清友也指出，存款保险制度也有可能产生逆向选择和道德风险。存款保险制度保证了其存款的安全性，存款利率高低就成为储户选择银行的唯一标准。逆向选择使得经营更冒险的银行愿意提供更高利率以吸收更多的存款。

　　专家解读2

　　助力银行改革提速

　　华泰证券研究报告认为，存款保险制度将助力银行改革提速，银行体系改革将在两个层面受益。首先，目前银行体系国家信用背书的局面将改变，以后由保险公司对风险违约进行赔付，这种做法将促进银行资金配置的效率，改善信贷结构。其次，在银行体系引入民间资本方面，存款保险制度会提升民资银行的风险担负能力，增强其信用等级，促进民营银行的发展并丰富银行体系的资本结构。另一方面，在存款保险制度建立后，央行及银监会也应持续规范银行业运营，减轻保险带来的逆向选择和道德风险行为。

　　此外，存款保险制度的推出有利于推进金融改革的深入发展，加快以民营银行、金融资本开放为主的步伐，中小银行、民营银行、P2P、互联网金融有望受益。存款保险制度的推出也将加速银行业分化，业绩增速良好、不良风险较低的银行有望脱颖而出。

　　名词解释

　　存款保险制度，是指银行作为投保人，按一定存款比例向保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，如果有银行发生经营危机或面临破产倒闭时，保险机构将向其提供财务救助，或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护金融系统稳定。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。而此前，我国实行的一直是隐性存款保险制度，即由国家作为金融机构的最后担保人。

　　六问存款保险制度

　　1 存款保险制度有啥好

　　对广大存款人而言，这是一项保护自身权益的重要措施。我们国家的居民或许对此有些陌生，但其实世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。特别是在应对国际金融危机中，多国存款保险制度有效避免了挤兑的发生，最大限度地保护了普通储户的利益。

　　2 最高偿付限额有多少

　　百姓最关心的就是最高偿付限额。这次公布存款保险条例明确，最高偿付限额为人民币50万元。

　　专家表示，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。

　　3 偿付限额为何定50万

　　偿付限额是存款保险制度的核心内容之一。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2～5倍，例如美国为5.3倍，英国为3倍，韩国为2倍，印度为1.3倍。

　　《存款保险条例》将偿付限额设为50万，约为2013年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。据测算，偿付限额设为50万元，能够为99.5%以上的存款人(包含各类企业)提供100%的全额保护。

　　4 为什么有的存款不承保

　　虽然符合条件的所有存款类金融机构都被要求应当参加存款保险，但并非所有存款都在保护范围内。

　　根据规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

　　专家表示，将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业的稳健发展。

　　5 保费需要个人承担吗

　　虽然存款人是受益者，但存款人并不需要交保费。存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构，而非存款人。

　　6 50万以上的安全保障在哪

　　实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。

　　从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段促成好银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到好银行，使存款人得到充分保护。

　　确定偿付限额的时候，考虑到限额以上的人群有一定的风险识别能力，这部分存款人自己会进行较好的风险管理。